Шиносоӣ бо "Бонки Арванд" ва заминаи он дар Тоҷикистон
"Бонки Арванд", ки қаблан ҳамчун Ташкилоти қарздиҳии хурди "Арванд" фаъолият мекард, соли 2002 таъсис ёфта, соли 2019 ба бонки тиҷоратӣ табдил ёфт. Ин табдилдиҳӣ ба "Бонки Арванд" имкон дод, ки доираи васеи хадамоти молиявиро, аз ҷумла амонатгузорӣ ва дигар амалиёти бонкиро, пешниҳод намояд. Дар тӯли солҳо, "Бонки Арванд" шарикони қавии байналмилалӣ ба монанди IFC (Корпоратсияи байналмилалии молиявӣ), EBRD (Бонки Аврупоии Таҷдид ва Рушд) ва Gojo & Company-ро ба худ ҷалб намуда, мавқеи худро дар бозори молиявии Тоҷикистон мустаҳкам кард.
Модели тиҷории бонк ба пешниҳоди қарзҳои хурд ва миёнаи бе гарав ба соҳибкорони инфиродӣ ва гурӯҳӣ, ки дар соҳаҳои кишоварзӣ, савдо, истеъмолот, маориф ва манзил фаъолият мекунанд, тамаркуз дорад. Илова бар ин, "Бонки Арванд" хадамоти амонатгузорӣ, интиқоли пул, мубодилаи асъор ва бонкинги онлайнро пешниҳод менамояд. Бо мақсади дастгирии ҳамаҷонибаи муштариён, бонк инчунин хадамоти ғайримолиявӣ, аз қабили омӯзиши саводнокии молиявӣ, тренингҳои технологияи кишоварзӣ ва машваратҳои марбут ба меъёрҳои экологӣ, иҷтимоӣ ва идоракунӣ (ESG)-ро пешкаш мекунад. Роҳбарии ширкат таҳти роҳбарии Директори иҷроияи он, хонум Шоира Содиқова, бо дастгирии Шӯрои мудирон, ки намояндагони созмонҳои бонуфузи байналмилалиро дар бар мегирад, сурат мегирад.
Маҳсулот ва хадамоти қарзии "Бонки Арванд"
"Бонки Арванд" як қатор маҳсулоти қарзиро барои қонеъ кардани ниёзҳои гуногуни аҳолӣ ва соҳибкорон дар Тоҷикистон пешниҳод менамояд. Ин маҳсулот ба таври зерин тақсим мешаванд:
- Қарзҳои хурд ва гурӯҳӣ: Қарзҳои инфиродӣ, қарзҳои оғозёбии тиҷорат ва қарзҳои фавқулодда. Ин қарзҳо барои дастгирии фаъолияти соҳибкории хурд ва ниёзҳои фавқулоддаи молиявӣ пешбинӣ шудаанд.
- Қарзҳои тиҷоратӣ: Барои сармояи гардиши корхонаҳои хурду миёна (КХМ), маблағгузории тиҷорат ва қарзҳои молияи сабз барои таҷҳизоти кишоварзӣ. Ин қарзҳо ба рушди соҳибкорон ва амалӣ намудани лоиҳаҳои устувор нигаронида шудаанд.
- Қарзҳои манзилӣ: Қарзҳои хурди манзилӣ ва қарзҳо барои таъмири хона бо ҷузъҳои самаранокии энергия. Ин маҳсулот ба беҳбуди шароити зиндагии аҳолӣ мусоидат мекунад.
- Қарзҳои истеъмолӣ ва таҳсилотӣ: Қарзҳои нақдӣ барои хариди молҳои истеъмолӣ ва пардохти ҳаққи таҳсил.
Ҳаҷм, фоизҳо ва шартҳои қарз
Ҳаҷми қарзҳо аз 1 000 сомонӣ (тақрибан 85 доллари ИМА) оғоз гардида, то 200 000 сомонӣ (тақрибан 17 000 доллари ИМА) барои қарзҳои КХМ ва манзилӣ мерасад. Меъёрҳои фоизи номиналӣ аз 18% то 36% солона вобаста ба намуди қарз ва сатҳи хатари муштарӣ фарқ мекунанд. Меъёри фоизи самаранок (APR) аз 22% то 45% дар як сол мебошад. Муҳлати пардохти қарзҳо барои қарзҳои истеъмолӣ ва фавқулодда то 12 моҳ, ва барои қарзҳои тиҷоратӣ ва манзилӣ аз 12 то 36 моҳ муқаррар шудааст. Ҷадвалҳои пардохти гурӯҳӣ чандир буда, метавонанд ҳафтаина, дуҳафтаина ё моҳона бошанд.
Пардохтҳо ва гарав
Барои ба расмият даровардани қарз, бонк аз 1% то 3% аз маблағи асосии қарзро ҳамчун ҳаққи коркард ситонида мешавад. Дар сурати таъхир дар пардохт, муҷозоти 50 сомонӣ ё 0,1% фоизи рӯзона аз маблағи пардохтнашуда пешбинӣ шудааст. Бояд қайд кард, ки барои пардохти пешакии қарз ҳеҷ гуна ҷарима муқаррар нашудааст, ки ин ба қарзгирандагон имкон медиҳад, ки қарзҳои худро барвақттар баргардонанд. Қарзҳои то 50 000 сомонӣ одатан бе гарав дода мешаванд, дар ҳоле ки барои қарзҳои калонтари манзилӣ ё КХМ гарав, ба монанди амволи манқул, чорво ё кафолати гурӯҳӣ, талаб карда мешавад.
Раванди дархост, барномаи мобилӣ ва дастрасӣ
Раванди дархост барои қарз дар "Бонки Арванд" хеле осон ва дастрас аст. Муштариён метавонанд тавассути барномаи мобилии бонк (дар iOS ва Android дастрас аст), портали веб (arvand.tj) ё беш аз 90 филиали ҷисмонӣ ва нуқтаҳои пардохт дар саросари кишвар муроҷиат кунанд. Барои шиносоии муштарӣ (KYC) ва ба расмият даровардан, муштариён метавонанд ҳуҷҷатҳои худро, аз ҷумла шиноснома, тасдиқи суроға ва изҳороти даромадро ба таври рақамӣ пешниҳод намоянд. Барои қарзҳои дорои маблағи баланд, тасдиқи биометрӣ дар филиал талаб карда мешавад.
Баҳодиҳии қарзӣ ва интиқоли маблағ
"Бонки Арванд" модели махсуси баҳодиҳии қарзиро истифода мебарад, ки таърихи муомилот, маълумоти психометрӣ, иҷрои кафолати гурӯҳӣ ва таҳлили ҷуғрофиро муттаҳид мекунад. Ин ба бонк имкон медиҳад, ки хатари қарзро дақиқ арзёбӣ кунад. Пас аз тасдиқ, маблағи қарз метавонад тавассути интиқоли бонкӣ ба суратҳисобҳои маҳаллӣ, тавассути пули мобилӣ (Tcell Pay) ё нақд аз филиал ё агенти шарик гирифта шавад. Барои ҷамъоварӣ ва барқарорсозии қарз, бонк аз паёмҳои SMS ва ёдраскуниҳои овозӣ тавассути каналҳои рақамӣ истифода мебарад. Дар ҳолати пардохтнашуда, кормандони барқарорсозӣ ба дидорбинии саҳроӣ мебароянд ва дар ҳолатҳои зарурӣ, Кумитаи қарздиҳӣ имконияти бозбинии ҷадвали пардохтро пешниҳод мекунад.
Хусусиятҳои барномаи мобилӣ ва фарогирии ҷуғрофӣ
Барномаи мобилии "Бонки Арванд" дар мағозаҳои App Store ва Google Play дастрас буда, бо рейтинги 4,2 ситора аз ҷониби корбарон қадрдонӣ шудааст. Хусусиятҳои асосии барнома иборатанд аз ҳамёни рақамӣ, дархост ва пайгирии қарз, пардохти ҳисобҳо ва интиқоли маблағ аз шахс ба шахс. "Бонки Арванд" дорои фарогирии васеъи ҷуғрофӣ дар саросари кишвар буда, махсусан дар вилоятҳои Суғд ва Хатлон мавқеи қавӣ дорад ва ба ноҳияҳои дурдасти деҳот низ хидмат мерасонад. Зиёда аз 200 000 муштарии фаъол, аз ҷумла 58 000 қарзгиранда, ба хидматҳои бонк эътимод доранд. Қариб 75% муштариён дар деҳот зиндагӣ мекунанд, 43% занон мебошанд ва 76% бо даромади камтар аз 5 доллари ИМА дар як рӯз зиндагӣ мекунанд, ки ин нишондиҳандаи тамаркузи бонк ба дастгирии қабатҳои осебпазири ҷомеа аст.
Вазъи танзимкунӣ, мавқеъ дар бозор ва муқоиса бо рақибон
"Бонки Арванд" ҳамчун бонки тиҷоратӣ аз ҷониби Бонки миллии Тоҷикистон танзим ва назорат карда мешавад. Он инчунин узви Ассотсиатсияи Ташкилотҳои хурди молиявии Тоҷикистон мебошад. Бонк ба стандартҳои мубориза бо шустани пул (AML) ва мубориза бо маблағгузории терроризм (CFT) риоя мекунад ва аз санҷишҳои мунтазами беруна ва шартҳои назоратии IFC, EBRD ва ADB мегузарад. То имрӯз, "Бонки Арванд" ҳеҷ гуна ҷаримаи ҷиддии танзимкунандаро нагирифтааст ва баррасиҳои даврии риояи меъёрҳо аз ҷониби БМТ ягон камбудии назаррасро ошкор накардаанд. Бонк ба ҳифзи ҳуқуқи истеъмолкунандагон таваҷҷуҳи хос дошта, шартҳоро шаффоф ифшо мекунад, аз фурӯши хашмгин худдорӣ мекунад ва раванди стандартии ҳалли шикоятҳоро дорад.
Мавқеъ дар бозор ва фарқият
"Бонки Арванд" аз рӯи портфели қарзӣ дуюмин муассисаи бузургтарини маблағгузории хурд ва чаҳорумин дар байни ҳамаи бонкҳо ва ташкилотҳои қарздиҳии хурд дар Тоҷикистон мебошад. Рақибони асосии он "FINCA Тоҷикистон", "Рушди Водии Зарафшон" ва "ИМОН Интернешнл" мебошанд. "Бонки Арванд" бо тамаркузи барвақтӣ ба каналҳои рақамӣ, ки тавассути онҳо 65% муомилоти он анҷом дода мешавад, фарқ мекунад. Инчунин, тамаркузи қавии он ба меъёрҳои ESG ва дастгирии занон, дар баробари пешниҳоди маҳсулоти молияи сабз, ба он имкон медиҳад, ки дар бозор мавқеи беназир дошта бошад. Портфели умумии қарзии бонк то декабри соли 2024 ба 115 миллион доллари ИМА расидааст ва ҳадаф дорад, ки портфели сабзи худро то соли 2027 то 30% афзоиш диҳад. Шарикии он бо созмонҳои байналмилалӣ ба монанди IFC, EBRD, ADB ва ACDI/VOCA афзоиши минбаъдаи онро дастгирӣ мекунад.
Таҷрибаи муштариён ва иҷрои молиявӣ
Корбарон барномаи мобилии бонкро бо баҳои 4,2 ситора қадрдонӣ карда, осонии истифода ва суръати дастрасии маблағро ситоиш мекунанд. Баҳогузории истифодабарии вебсайт дар индекси мустақили финтех 85% -ро ташкил медиҳад. Шикоятҳои маъмулӣ баъзан таъхир дар интиқоли маблағ дар мавсимҳои серталаб ва дастгирии маҳдуди забони англисӣ барои ғайрирусзабонҳо/ғайритоҷикзабонҳоро дар бар мегиранд. "Бонки Арванд" маркази тамос 24/7, дастгирии WhatsApp ва машваратҳои молиявӣ дар филиалҳоро пешниҳод мекунад. Ҳикояҳои муваффақият, аз ҷумла маблағгузории беш аз 5 000 соҳибкори зан тавассути барномаҳои FIF-CA WiB, шаҳодати таъсири мусбати бонк ба рушди тиҷорати маҳаллӣ мебошанд. Аз нуқтаи назари молиявӣ, даромади софи фоизӣ дар соли 2024 тахминан 9,5 миллион доллари ИМА ва ROA (фоиданокӣ аз дороиҳо) 4,2% -ро ташкил додааст, ки ин нишондиҳандаи устувории молиявии бонк мебошад. Сатҳи портфели дар хатар (PAR > 30 рӯз) ба туфайли сиёсатҳои чандир ба камтар аз 2,5% нигоҳ дошта шудааст.
Маслиҳатҳои амалӣ барои қарзгирандагони эҳтимолӣ
Барои сокинони Тоҷикистон, ки мехоҳанд аз хадамоти қарзии "Бонки Арванд" истифода баранд, чанд маслиҳати амалӣ мавҷуд аст, ки метавонад ба онҳо дар қабули қарори оқилона кӯмак расонад:
- Шартҳо ва фоизҳоро бодиққат омӯзед: Пеш аз имзои шартнома, меъёри фоизи номиналӣ ва самаранокро (APR), инчунин ҳама гуна пардохтҳои иловагӣ (ба монанди ҳаққи коркард) -ро бодиққат хонед. Бидонед, ки чӣ қадар маблағро бояд баргардонед.
- Қобилияти пардохтпазирии худро арзёбӣ кунед: Мутмаин бошед, ки шумо метавонед пардохтҳои ҳармоҳа ё ҳарҳафтаинаро бе мушкилӣ анҷом диҳед. Нақшаи буҷаи шахсӣ ё тиҷоратӣ тартиб диҳед, то даромад ва хароҷоти худро таҳлил кунед.
- Аз абзорҳои рақамӣ истифода баред: Барномаи мобилии "Бонки Арванд" барои дархости қарз, пайгирии пардохтҳо ва анҷом додани амалиёти дигар хеле муфид аст. Истифодаи ин абзорҳо метавонад вақти шуморо сарфа кунад ва равандро осонтар гардонад.
- Хадамоти ғайримолиявиро ба назар гиред: Агар шумо соҳибкори навкор бошед ё ба беҳтар кардани донишҳои молиявии худ манфиатдор бошед, аз тренингҳо ва машваратҳои ройгони "Бонки Арванд" истифода баред. Инҳо метавонанд ба шумо дар рушди тиҷорат ва идоракунии самараноки маблағ кӯмак расонанд.
- Муқоиса бо рақибон: Гарчанде "Бонки Арванд" пешниҳодҳои ҷолиб дорад, тавсия дода мешавад, ки шартҳои қарзро бо дигар ташкилотҳои қарздиҳии хурд ва бонкҳо дар Тоҷикистон, аз қабили FINCA, Рушди Водии Зарафшон ё ИМОН Интернешнл, муқоиса кунед, то беҳтарин вариантро барои худ интихоб намоед.
- Баррасиҳои муштариёнро хонед ва бо хидматрасонӣ тамос гиред: Фикру мулоҳизаҳои дигар қарзгирандагонро хонед ва агар савол ё нофаҳмие дошта бошед, бо маркази тамос ё филиалҳои бонк муроҷиат кунед. Хидматрасонии 24/7 тавассути телефон ва WhatsApp дастрас аст.
- Масъулиятшиносона қарз гиред: Ҳамеша дар хотир дошта бошед, ки қарз гирифтан як масъулияти ҷиддӣ аст. Танҳо ба миқдоре қарз гиред, ки ба шумо воқеан лозим аст ва қобилияти пардохти онро доред.
Бо дарназардошти ин маслиҳатҳо, қарзгирандагони эҳтимолӣ метавонанд қарорҳои молиявии оқилона қабул кунанд ва аз имкониятҳои "Бонки Арванд" ба таври самаранок истифода баранд.
