FMFB

Обзор компании FMFB-Таджикистан: история, миссия и структура

Закрытое акционерное общество «Первый Микрофинансовый Банк» (FMFB-Т) было основано в 2003 году и стало первым коммерческим банком в Таджикистане, получившим полную лицензию с акцентом на микрофинансирование. Деятельность банка регулируется Национальным Банком Таджикистана, который выдал FMFB-Т генеральную банковскую лицензию 24 мая 2011 года.

FMFB-Т изначально создавался с миссией борьбы с бедностью путем предоставления доступных кредитов и сберегательных решений для микро-, малых и средних предприятий (ММСП), а также для домохозяйств с низким уровнем дохода. Примечательно, что около 70% клиентов банка проживают за пределами крупных городских центров, что подчеркивает его важную роль в развитии сельских и отдаленных регионов страны. Банк не ограничивается только кредитованием, но и дополняет свои услуги денежными переводами, сберегательными продуктами, платежными решениями и программами «зеленого» финансирования.

Владельцами FMFB-Т являются крупные международные и местные организации, что обеспечивает банку надежную поддержку и стабильность. Основные акционеры включают Агентство Ага Хана по микрофинансированию (AKAM) с долей около 56%, Фонд Ага Хана в Таджикистане (AKF-T) с примерно 17%, Международную финансовую корпорацию (IFC) с 15% и Банковскую группу KfW с 12%. По состоянию на сентябрь 2024 года, должность Главного исполнительного директора занимает Мирзосафар Сафаров. В 2023 году в FMFB-Т работало более 877 сотрудников, обеспечивающих бесперебойное функционирование банка через 7 филиалов и 40 сервисных центров по всей стране.

Продукты и условия кредитования FMFB: от микрозаймов до ипотеки

FMFB-Т предлагает широкий спектр кредитных продуктов, разработанных для удовлетворения потребностей различных категорий заемщиков в Таджикистане. Ключевые продукты включают:

• Микрофинансирование: Доступно как в групповой, так и в индивидуальной форме, ориентировано на индивидуальных предпринимателей и мелких производителей.
• Кредиты для ММСП: Предназначены для поддержки предприятий в различных секторах, таких как сельское хозяйство, торговля и другие виды бизнеса.
• Жилищные кредиты: Долгосрочные кредиты на приобретение или строительство жилья со сроком погашения до 10 лет.
• Кредиты под залог денежных переводов («Корти Осон»): Предлагаются заемщикам, регулярно получающим денежные переводы, что является удобным решением для многих семей в Таджикистане.

Суммы кредитов, процентные ставки и сроки погашения

Банк предлагает гибкие условия по суммам кредитов: минимальная сумма составляет 500 сомони (примерно 45 долларов США). Максимальные суммы могут достигать 200 000 сомони (около 17 800 долларов США) для кредитов ММСП, а для жилищных кредитов — до 500 000 сомони (примерно 44 500 долларов США).

Процентные ставки варьируются в зависимости от типа кредита и срока:

• Для микрокредитов: 18–24% годовых.
• Для кредитов ММСП: 14–20% годовых.
• Для жилищных кредитов: 12–16% годовых.

Точные годовые процентные ставки (ГЭСВ) зависят от конкретного продукта и срока кредитования.

Сроки погашения также гибки: от 3 месяцев для микрокредитов до 120 месяцев (10 лет) для жилищных кредитов. Графики погашения могут быть еженедельными, раз в две недели или ежемесячными, что позволяет клиентам выбрать наиболее удобный вариант.

Комиссии и требования к залогу

FMFB-Т применяет следующие комиссии:

• Комиссия за выдачу кредита: 1% от суммы кредита.
• Комиссия за обработку: От 50 до 200 сомони.
• Штраф за просрочку платежа: 0.1% в день от просроченной основной суммы.

Требования к залогу зависят от типа кредита:

• Для групповых микрокредитов: используется солидарная гарантия.
• Для индивидуальных кредитов: может потребоваться движимое имущество (скот, оборудование) или недвижимость (для жилищных кредитов).
• Кредиты под залог денежных переводов: обеспечиваются регулярным притоком переводов от трудовых мигрантов.

Цифровые возможности и взаимодействие с клиентами FMFB

FMFB-Т активно развивает свои цифровые каналы, чтобы сделать финансовые услуги максимально доступными и удобными для своих клиентов по всему Таджикистану. Банк предлагает несколько способов подачи заявок и управления счетами:

• Мобильное приложение: «FMFB Mobile» (также известное как «ICB Mobile») доступно для устройств на базе iOS (требуется iOS 12+) и Android. Это приложение предлагает более 400 типов транзакций, включая управление счетами, привязку банковских карт, QR-платежи, оплату коммунальных услуг, мобильной связи, а также калькуляторы и функции управления картами для денежных переводов. Приложение поддерживает русский, таджикский и английский языки. Средний рейтинг приложения составляет 4.2/5 в Google Play и 3.8/5 в App Store, что свидетельствует о его широкой функциональности и приемлемом пользовательском опыте, хотя иногда встречаются отзывы о сбоях.
• Интернет-банкинг: Клиенты могут воспользоваться веб-порталом банка (www.fmfb.tj) для доступа к интернет-банкингу, подачи онлайн-заявок на кредиты, использования онлайн-чата и получения доступа к ресурсам по финансовой грамотности.
• Физические отделения и сервисные центры: Банк имеет 7 филиалов и 40 сервисных центров по всей стране, включая Душанбе, Худжанд, Бохтар, Курган-Тюбе, Хорог, Куляб, Истаравшан, а также в сельских районах, обеспечивая широкое географическое покрытие.

Процесс подачи заявки и кредитный скоринг

Процесс оформления кредита в FMFB-Т включает следующие этапы:

• Идентификация клиента (KYC) и онбординг: Используется цифровая верификация личности через функцию оптического распознавания символов (OCR) в мобильном приложении. Для клиентов из удаленных районов предусмотрена биометрическая регистрация в отделениях. Проводятся обязательные проверки на предмет противодействия отмыванию денег в соответствии с нормативными актами Национального Банка Таджикистана.
• Кредитный скоринг и андеррайтинг: Банк использует собственные модели кредитного скоринга, включающие параметры вероятности дефолта (PD) и уровня потерь при дефолте (LGD) в соответствии со стандартами МСФО 9. Для микрозаемщиков применяется методология группового кредитования. Для кредитов ММСП и жилищных кредитов используется автоматизированная система поддержки принятия решений.

Методы выдачи кредитов и взыскания задолженности

FMFB-Т предлагает несколько удобных способов выдачи кредитов:

• Банковский перевод на счет в FMFB или в партнерских банках.
• Перевод на мобильные кошельки (карты переводов, «Корти Осон»).
• Выдача наличных в сервисных центрах банка.

В случае просрочки платежей банк использует различные методы взыскания, начиная от SMS-уведомлений и звонков по IVR (интерактивный голосовой ответ) до визитов полевых агентов для работы с крупными просроченными суммами. Для обеспеченных кредитов по истечении 90 дней просрочки могут быть инициированы судебные разбирательства.

Регулирование, рыночная позиция и конкурентные преимущества FMFB

FMFB-Т действует в строгом соответствии с законодательством Республики Таджикистан и находится под надзором Национального Банка Таджикистана (НБТ). Банк имеет лицензию НБТ как коммерческий банк с микрофинансовой направленностью и регулярно подтверждает свое соответствие пруденциальным нормативам. По состоянию на 1 января 2024 года, FMFB-Т полностью соответствует всем требованиям НБТ, что подтверждается внешними аудитами, проводимыми такими компаниями, как Crowe ACG. Важно отметить, что на текущий момент банк не имеет зафиксированных значительных штрафов или предписаний со стороны регулятора, что говорит о его надежности и ответственном подходе к ведению бизнеса.

Защита прав потребителей и рыночная позиция

FMFB-Т активно поддерживает инициативу «Ответственное финансирование», что выражается в прозрачном ценообразовании и отсутствии скрытых комиссий. Банк также реализует программы по повышению финансовой грамотности населения, часто в партнерстве с Международной финансовой корпорацией (IFC), начиная с 2019 года. Эти меры направлены на повышение доверия клиентов и обеспечение их информированности.

На рынке Таджикистана FMFB-Т занимает лидирующие позиции среди микрофинансовых организаций по размеру кредитного портфеля, который составляет около 35 миллионов долларов США. Основными конкурентами FMFB-Т являются такие финансовые институты, как «Арванд», «МДО», а также микрокредитные подразделения «Истиклол Банка».

Конкурентные преимущества и развитие

FMFB-Т выделяется на рынке благодаря нескольким ключевым факторам:

• Первый лицензированный микрофинансовый банк: С полным спектром коммерческих банковских услуг, что дает ему значительное преимущество.
• Сильные международные партнерства: Сотрудничество с такими организациями, как Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР), IFC, Всемирная продовольственная программа (ВПП), Управление Верховного комиссара ООН по делам беженцев (УВКБ ООН) и Агентство США по международному развитию (USAID), обеспечивает доступ к передовым практикам и дополнительному финансированию.
• «Зеленое» финансирование: Банк активно участвует в программах «зеленого» финансирования, в том числе через программы ЕБРР GEFF II, «Женщины в бизнесе» и «Молодежь в бизнесе», поддерживая экологически устойчивые проекты.

Банк демонстрирует устойчивый рост: среднегодовой темп роста кредитного портфеля составил 15% в период с 2020 по 2023 годы. В планах FMFB-Т – открытие пяти новых сервисных центров в недостаточно обслуживаемых районах к 2026 году, что свидетельствует о стремлении банка расширять свое присутствие и доступность услуг.

Практические советы для потенциальных заемщиков FMFB

При выборе FMFB-Т в качестве финансового партнера, потенциальным заемщикам в Таджикистане следует учесть несколько важных аспектов, основанных на отзывах клиентов и общей практике.

Отзывы клиентов и сервисное обслуживание

Общие отзывы о мобильном приложении FMFB-Т, доступном в Google Play и App Store, в целом положительные в части удобства переводов и оплаты счетов. Однако встречаются и жалобы на периодические сбои в работе приложения или проблемы со связью с картами Visa, хотя банк активно работает над устранением таких проблем, например, стабильность улучшилась в версии 2.11.0. Некоторые пользователи также отмечают медленную обработку денежных переводов в наиболее удаленных районах, что может быть связано с особенностями местной инфраструктуры.

FMFB-Т предлагает круглосуточную поддержку через мобильное приложение, а среднее время ожидания в колл-центре составляет около 2 минут. Банк также имеет специальные команды, которые выезжают на места для работы с клиентами в сельских районах, что является значительным преимуществом для тех, кто не имеет постоянного доступа к банковским отделениям.

Финансовые показатели и надежность

По итогам 2023 года FMFB-Т продемонстрировал впечатляющие финансовые результаты:

• Общие активы: 1.127 миллиарда сомони (около 100 миллионов долларов США).
• Чистая прибыль: 36.9 миллиона сомони (около 3.2 миллиона долларов США).
• Рентабельность собственного капитала: 15.5%.
• Кредитный портфель: 681 миллион сомони (около 60 миллионов долларов США).
• Коэффициент «затраты/доходы»: 42%.

Банк также демонстрирует высокое качество кредитного портфеля с коэффициентом неработающих кредитов (NPL) на уровне 2.3% и покрытием ожидаемых кредитных потерь в размере 110% по проблемным кредитам (Stage 3). Это свидетельствует о эффективном управлении рисками и финансовой устойчивости.

Рекомендации для заемщиков

Прежде чем подавать заявку на кредит в FMFB-Т, рекомендуется:

1. Тщательно изучить условия: Внимательно ознакомьтесь с процентными ставками, комиссиями за выдачу и обработку, а также штрафами за просрочку платежей, чтобы избежать непредвиденных расходов.
2. Оценить свою платежеспособность: Убедитесь, что вы сможете своевременно погашать кредит, не создавая финансовой нагрузки для себя или своего бизнеса. Используйте калькуляторы в мобильном приложении для предварительного расчета платежей.
3. Использовать цифровые каналы: Активно используйте мобильное приложение «FMFB Mobile» и интернет-банкинг для удобного управления счетами, мониторинга платежей и проведения транзакций.
4. Уточнить требования к залогу: Заранее узнайте, какой тип залога требуется для выбранного вами кредитного продукта и подготовьте необходимые документы.
5. Сравнить предложения: Хотя FMFB-Т является лидером в микрофинансировании, всегда полезно сравнить его предложения с продуктами других банков и микрофинансовых организаций в Таджикистане, таких как «Арванд» или «МДО», чтобы выбрать наиболее выгодные условия.
6. Обратиться за консультацией: В случае возникновения вопросов не стесняйтесь обращаться в сервисные центры банка или в службу поддержки клиентов для получения подробной информации и разъяснений.

FMFB-Т представляет собой надежного и развивающегося финансового партнера в Таджикистане, предлагающего широкий спектр услуг и активно внедряющего цифровые решения. При ответственном подходе к заимствованию, его продукты могут стать эффективным инструментом для улучшения вашего финансового положения и развития бизнеса.